Face sau nu toti banii cardul de credit Banca Transilvania?

Face sau nu toti banii cardul de credit Banca Transilvania?

Banca Transilvania spune ca produsul sau, cardul de credit Forte MasterCard, « face toti banii…de care ai nevoie ». Banca se lauda cu cea mai mare perioada de gratie, pina la 55 de zile, timp in care poti utiliza creditul fara a plati dobinda, cu conditia rambursarii integrale a sumei. Numai ca perioda de gratie este valabila doar in anumite conditii, acestea nefiind prea clar prezentate.
Perioada de gratie, dar in ce conditii ?

Dupa cum se spune in pliantul de prezentare a cardului, « puteti rambursa pina in data de 25 a fiecarei luni tot creditul angajat in luna anterioara si nu veti plati dobinda”. Asa ne-a dat de inteles si reprezentanta bancii, la o prima vizita la una din filialele Bancii Transilvania din Bucuresti, aceasta nereusind sa ne explice clar si in ce conditii functioneaza aceasta perioada de gratie. Site-ul bancii ne-a mai dumirit putin : «Cardul are o perioada de gratie de 55 de zile. In perioada de gratie nu se calculeaza dobinda : a) in luna curenta in care a fost emis cardul b) in lunile in care, intre 1 si 25 ale lunii, clientul a achitat cel putin o data linia de credit integral. Asadar, perioada de gratie de pina la 55 de zile este valabila, initial, doar in prima luna de la emiterea cardului. Pentru a ne convinge, ne-am intors la banca pentru lamuriri. Functionara bancii a admis, dupa nenumarate intrebari, ca, intr-adevar, perioada de gratie de 55 de zile este valabila doar in prima luna de la emiterea cardului (30 de zile, la care se adauga alte 25 din luna curenta, timp in care trebuie rambursat creditul utilizat in prima luna). Numai ca aceasta prevedere nu este trecuta si contractul de credit card al Bancii Transilvania, ceea ce poate induce in eroare clientii, banca nefiind obligata sa respecte decit ceea ce e trecut in contract.

Cum functioneaza, de fapt, perioada de gratie de 55 de zile

Am vizitat ulterior sucursala Bancii Transilvania din cartierul bucurestean Militari, pentru a cere lamuriri. Reprezentantul respectivei filiale nu ne-a spus nimic despre perioada de gratie in prima luna, insa ne-a explicat o a doua conditie pentru functionarea perioadei de gratie: perioada de gratie de 55 de zile, avantajul acestui card de credit in comparatie cu alte oferte, este valabila doar daca in intervalul 1-25 ale lunii, utilizatorul scoate de pe card intreaga suma acordata drept credit si o inapoiaza integral. Ulterior, utilizatorul cardului poate scoate din nou bani de pe card, pentru care nu va plati dobinda pina la sfirsitul lunii. Cu condita de a rambursa toti banii pina pe 25 luna viitoare. Procedura care se regaseste in contractul de credit card, dar doar daca, initial, ti se explica « jmecheria ». Contractul spune in felul urmator: « In penultima zi lucratoare a fiecarei luni, banca va proceda la calculul dobinzii pentru luna curenta astfel: daca clientul a rambursat integral linia de credit in perioada cuprinsa intre prima zi din luna curenta si scadenta din luna curenta (data de 25 a fiecarei luni), nu se calculeaza dobinda pentru luna in curs ». In practica, aceasta functioneaza astfel, dupa cum ne-au explicat functionarii bancii: la inceputul lunii extragi de pe card tot creditul acordat de banca (linia de credit), sa spunem 50 de milioane, si il pui la loc imediat sau intr-un termen de 25 de zile (suma va trebui completata cu diferenta rezultata din incasarea comisionului de retragere, de 0,5% din total). Ulterior, extragi iar bani, pe care trebuie sa-i returnezi integral pina pe 25 luna viitoare (data scadenta), fara a plati dobinda. Ceea ce inseamna, in opinia Bancii Transilvania, perioada de gratie de 55 de zile. O practica, totusi, destul de ciudata. Pentru ca, scopul principal al unui card de credit nu este acela de a folosi dintr-o data toti banii acordati de banca (linia de credit), ca in cazul unui credit obisnuit, ci de a folosi periodic sume mai mici, pentru cheltuieli uzuale peste buget si care se restituie luna urmatoare. Pentru a beneficia de acea perioada de gratie lunar, esti obligat astfel sa extragi in fiecare luna intreg creditul acordat, ceea ce inseamna plata unui comision de extragere (0,5%) destul de mare raportat la suma finala.

Cardul are o dobinda mare

In ceea ce priveste dobinda, despre cardul Bancii Transilvania se poate spune ca face, intr-un fel, toti banii. Dar nu pentru clienti, ci pentru banca! Dobinda practicata de Banca Transilvania este de 34%, cu patru procente peste cea de la UniCredit si Finansbank. Dobinda pe care banca o considera insa avantajoasa, conform informatiilor din pliantul de prezentare?! Dobinda se aplica si se plateste lunar, la valoarea creditului utilizat. Asta daca utilizatorul cardului returneaza lunar cel putin 20% din ceea ce a cheltuit. Daca nu, va plati o dobinda de 44%.
Limita de creditare se acorda pe baza unei grile Scoring, conform informatiilor furnizate de solicitanti, putind ajunge la maxim 5.000 EUR echivalent in lei. Reprezentantii bancii spun ca suma imprumutata se acorda in functie de valoarea venitului net, putind ajunge la cel mult trei salarii nete. Pe de alta parte, procedura de acordare a creditului este destul de greoaie, intrucit se face la sediul central al bancii din Cluj, intr-o perioada de cel putin doua saptamini si jumatate.

Banca Transilvania nu consulta biroul de credit

In privinta actelor necesare acordarii creditului, Banca Transilvania ne-a cerut, in premiera, documentele de credit incheiate de client cu alte banci, in cazul existentei si altor credite. Document care nu este precizat si in brosura de prezentare a cardului de credit. Mai precis, trebuie adus contractul de credit in original si graficul de rambursare. In schimb, nu ni s-a dat un document de obtinere a acordui de consultate a centralei riscurilor bancare din cadrul BNR si a biroului de credit, cum fac celelalte banci. Cu alte cuvinte, Banca Transilvania mai scuteste niste bani prin evitarea comisionului care trebuie platit la cele doua institutii pentru consultarea bazelor de date ale acestora.
Pentru acordarea cardului ni s-a spus ca avem nevoie si de copii dupa cartea de munca, nici aceste documente neregasindu-se in brosura informativa furnizata publicului in care se prezinta cardul de credit.

Promovare cu omisiuni

In orice caz, se poate spune ca banca practica o reclama putin inselatoare, prin jumatatea de adevar in ceea ce priveste perioada de gratie de 55 de zile. Trebuia precizata si conditiile de rambursare integrala a creditului (in prima luna de la acordarea cardului si daca a fost extras in totalitate si returnat integral, ceea ce presupune un comision destul de substantial). La aceasta se adauga lipsa din brosura informativa a unor documente suplimentare necesare acordarii cardului, precum contractul de credit de la alta banca si copii dupa cartea de munca.

Mastercard mai bun decit Visa

Mai trebuie precizat ca reprezentanta Bancii Transilvania a tinut sa ne precizeze avantajul cardului Mastercard in comparatie cu Visa, intrucit are mai multe facilitati (se pot face tranzactii pe internet) si se poate folosi in mai multe locuri.

Despre GhiseulBancar
Ghiseul Bancar este liderul informatiilor bancare din Romania.
Ghiseul Bancar

contact@ghiseulbancar.ro
GHISEULBANCAR
www.ghiseulbancar.ro
Contact GHISEULBANCAR